42% des demandes de prêt immobilier subissent des retards considérables, voire un refus, en raison d'un dossier incomplet ou d'informations imprécises. Ce retard peut coûter cher, en faisant perdre l'opportunité d'acquérir le bien convoité ou en pénalisant l'emprunteur avec des taux d'intérêt moins avantageux. L'obtention d'un prêt immobilier est une étape cruciale dans la réalisation de nombreux projets de vie, que ce soit l'acquisition d'une résidence principale, d'un investissement locatif, ou d'une résidence secondaire. La constitution d'un dossier solide et complet est donc primordiale pour obtenir un financement aux meilleures conditions possibles, minimiser les risques et éviter les déconvenues. Le taux de refus de prêt immobilier a augmenté de 15% au premier trimestre 2024.
Bien que les pièces justificatives standards, telles que les trois derniers relevés bancaires, les justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition) et les pièces d'identité, soient généralement bien connues des emprunteurs, certaines informations complémentaires, souvent négligées, peuvent faire toute la différence pour obtenir un accord de prêt immobilier. Elles permettent de rassurer les organismes prêteurs quant à la solvabilité de l'emprunteur, la viabilité du projet immobilier et sa capacité à gérer ses finances. Nous aborderons les informations personnelles et professionnelles approfondies, les éléments relatifs au projet immobilier, les garanties et assurances, ainsi que des conseils stratégiques pour maximiser vos chances d'approbation.
Informations personnelles et professionnelles approfondies
Au-delà des simples justificatifs de revenus, il est crucial de fournir des informations détaillées et transparentes sur votre situation personnelle et professionnelle. Les banques cherchent à évaluer la stabilité de vos revenus, votre capacité à honorer vos engagements financiers sur le long terme (généralement 20 à 25 ans pour un prêt immobilier classique) et votre profil de risque global. Plus vous fournirez de détails pertinents et positifs, plus vous mettrez en confiance votre interlocuteur. Cette démarche permet de démontrer votre sérieux, votre implication dans votre projet immobilier et votre bonne gestion financière, autant d'éléments qui plaident en votre faveur.
Justification des revenus supplémentaires (au-delà des salaires fixes)
Si vous percevez des revenus autres que votre salaire fixe, qu'il s'agisse de primes, de revenus fonciers, de revenus d'activité indépendante ou de dividendes, il est impératif de les justifier de manière précise et documentée. Un simple relevé bancaire ne suffit pas toujours à convaincre un organisme prêteur, car il ne fournit pas le contexte et la pérennité de ces revenus. Une explication claire et détaillée de ces revenus supplémentaires est essentielle. Cela permet d'apporter une vision plus complète de votre situation financière, de démontrer la régularité de ces revenus et d'augmenter la crédibilité de votre dossier de demande de prêt immobilier.
- Détail des primes régulières : Fournissez les justificatifs de vos primes d'objectifs ou d'ancienneté, en indiquant leur montant et leur fréquence sur les deux ou trois dernières années. Une capture d'écran de votre espace employé sur le site de votre entreprise mentionnant les modalités de calcul et de versement des primes est une bonne option pour prouver leur régularité.
- Explication des revenus fonciers : Indiquez la nature des biens immobiliers que vous louez (appartement, maison, local commercial), joignez les baux en cours et fournissez des prévisions de revenus locatifs réalistes et prudents. Un tableau récapitulatif des loyers perçus et des charges déductibles (taxe foncière, charges de copropriété, assurances) peut être pertinent pour démontrer la rentabilité de vos investissements.
- Justification des revenus d'auto-entrepreneur ou freelance : Détaillez votre chiffre d'affaires sur les trois dernières années, vos charges déductibles et vos prévisions d'activité pour les années à venir. Une déclaration de chiffre d'affaires aux impôts et un extrait K-bis récent seront également nécessaires pour attester de l'existence et de la pérennité de votre entreprise.
- Dividendes d'actions : Fournissez l'historique de vos dividendes perçus sur les dernières années et les perspectives de revenus futurs, en fonction de la performance des entreprises dans lesquelles vous avez investi. Un relevé de compte titres est indispensable pour justifier ces revenus.
- Pension alimentaire reçue : Justifiez la régularité de la pension alimentaire perçue en fournissant une copie du jugement de divorce ou de la convention de séparation, ainsi que des relevés bancaires attestant des versements réguliers sur les 12 derniers mois.
Pour les revenus d'auto-entrepreneur ou freelance, il est particulièrement pertinent d'inclure un business plan simplifié. Ce document doit mettre en avant la pérennité de votre activité, votre stratégie de développement, vos perspectives de croissance et votre capacité à générer des revenus stables et croissants. Cela démontre votre professionnalisme, votre vision à long terme et rassure la banque sur la stabilité de vos revenus, un élément crucial pour l'obtention d'un prêt immobilier.
Stabilité professionnelle et perspectives d'évolution
La stabilité de votre emploi est un facteur déterminant pour l'obtention d'un prêt immobilier. Les banques privilégient les profils stables, avec des contrats de travail à durée indéterminée (CDI), une ancienneté significative dans l'entreprise et des perspectives d'évolution salariale. Fournir des éléments permettant d'attester de votre stabilité professionnelle est donc crucial pour rassurer les organismes prêteurs. Cela permet de montrer que vous êtes en mesure de faire face aux échéances de remboursement du prêt immobilier sur le long terme, même en cas de difficultés économiques.
Si possible, demandez à votre employeur une lettre d'intention prouvant une perspective d'évolution salariale ou de poste, que ce soit par le biais d'une promotion, d'une augmentation de salaire ou d'une prime exceptionnelle. Joignez également des justificatifs de votre compétence et de votre valeur ajoutée au sein de l'entreprise, tels que vos certifications professionnelles, vos diplômes, vos formations qualifiantes ou vos réalisations notables (projets menés avec succès, objectifs dépassés). Par exemple, si vous avez récemment obtenu une promotion ou suivi une formation qualifiante, mettez-le en avant dans votre dossier de demande de prêt immobilier.
Dans le contexte actuel d'évolution rapide des métiers et de la transformation numérique, il peut être judicieux de créer un "profil emprunteur" mettant en avant vos compétences transférables, votre capacité d'adaptation professionnelle, votre curiosité intellectuelle et votre aptitude à vous former aux nouvelles technologies. Mettez en avant vos soft skills (communication, esprit d'équipe, créativité, résolution de problèmes), votre motivation et votre capacité à vous adapter aux nouvelles technologies. Ce profil peut faire la différence, notamment si vous exercez un métier en mutation ou si vous êtes en reconversion professionnelle.
Clarification des dépenses courantes et engagements financiers
Fournir une vision claire, précise et détaillée de vos dépenses courantes et de vos engagements financiers permet aux banques d'évaluer votre capacité de remboursement et votre taux d'endettement. Un budget précis et réaliste est un signe de bonne gestion financière, de discipline budgétaire et rassure les organismes prêteurs quant à votre capacité à honorer vos engagements financiers sur le long terme. Ne sous-estimez pas cette étape, car elle peut avoir un impact significatif sur votre dossier de demande de prêt immobilier.
- Budget détaillé des dépenses mensuelles : Détaillez vos dépenses alimentaires, de transport, de loisirs, de santé, d'énergie (électricité, gaz), d'abonnement (téléphone, internet, télévision) et autres dépenses courantes. Un budget réaliste et précis est un signe de bonne gestion financière. Selon une étude de l'Observatoire des Consommations, le budget moyen mensuel d'un foyer français est d'environ 1800 euros.
- Justification des dépenses exceptionnelles : Expliquez les dépenses exceptionnelles récurrentes, telles que les frais médicaux non remboursés par la sécurité sociale, les pensions alimentaires versées à votre ex-conjoint ou à vos enfants, les frais de garde d'enfants ou les dépenses liées à des travaux de rénovation de votre logement actuel. Fournissez les justificatifs nécessaires pour étayer vos déclarations et prouver la réalité de ces dépenses.
- Tableau d'amortissement de tous les crédits en cours : Joignez le tableau d'amortissement de tous vos crédits en cours, qu'il s'agisse de prêts à la consommation, de prêts automobiles, de prêts étudiants ou de crédits renouvelables. Cela permet de visualiser clairement vos engagements financiers et d'évaluer votre taux d'endettement. Selon une étude de l'ASF (Association Française des Sociétés de Financement), 35% des emprunteurs ont des crédits à la consommation en cours, ce qui peut impacter leur capacité d'emprunt immobilier.
- Justificatifs des assurances : Fournissez les justificatifs de vos assurances auto, habitation, santé (mutuelle) et responsabilité civile. Cela permet d'évaluer vos charges fixes mensuelles et de vérifier que vous êtes correctement assuré en cas d'imprévus. Le coût moyen d'une assurance habitation est d'environ 250 euros par an, tandis que le coût d'une mutuelle santé varie en fonction de votre âge, de votre niveau de couverture et de votre situation familiale.
L'utilisation d'un outil de suivi budgétaire, tel qu'un tableur Excel ou une application mobile dédiée, peut être un atout majeur pour présenter une vue transparente et organisée de vos finances personnelles. Exportez les données de cet outil et joignez-les à votre dossier de demande de prêt immobilier. Cela démontre votre rigueur, votre capacité à maîtriser votre budget et votre volonté de transparence, autant d'éléments qui peuvent rassurer les organismes prêteurs.
Explication des antécédents financiers
Si vous avez eu des incidents de paiement par le passé (chèques sans provision, rejets de prélèvements, incidents de crédit), il est important de les expliquer de manière transparente, honnête et de prouver que vous avez pris des mesures concrètes pour y remédier et assainir votre situation financière. Les banques sont plus indulgentes si vous faites preuve de bonne foi, si vous assumez vos erreurs et si vous démontrez votre volonté d'assainir votre situation financière. Ne cachez rien et soyez honnête, car les banques ont accès à votre historique de crédit et peuvent détecter les omissions ou les mensonges.
Fournissez une explication détaillée des incidents de paiement passés, en précisant les causes (perte d'emploi, maladie, divorce, difficultés financières passagères) et les mesures que vous avez prises pour les résoudre (mise en place d'un plan de remboursement, régularisation des impayés, accompagnement par un conseiller financier). Joignez également des preuves de leur résolution, telles que des attestations de régularisation, des relevés bancaires ou des courriers de confirmation. Justifiez également les découverts bancaires occasionnels en expliquant les causes et en prouvant que vous avez pris des mesures pour les éviter à l'avenir (mise en place d'une alerte de découvert, augmentation de votre autorisation de découvert, gestion plus rigoureuse de votre budget).
Proposez des solutions concrètes pour améliorer votre situation financière, telles que la mise en place d'un plan d'épargne automatique, la réduction de vos dépenses superflues, la consolidation de vos dettes ou le recours à un conseiller en gestion de patrimoine. Démontrez votre volonté d'assainir vos finances, de maîtriser votre budget et de vous constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus. Selon une étude de la Banque de France, 60% des Français épargnent régulièrement, ce qui témoigne de leur volonté de se prémunir contre les aléas de la vie.
Informations complémentaires sur le projet immobilier
Au-delà de la simple description du bien immobilier que vous souhaitez acquérir, il est important de fournir des informations complémentaires précises et détaillées sur le financement du projet, le prix d'achat du bien, son adéquation avec vos besoins et votre budget, ainsi que les éventuels travaux que vous envisagez de réaliser. Les banques cherchent à évaluer la viabilité, la pertinence et la cohérence de votre projet immobilier. Plus vous fournirez de détails concrets et justifiés, plus vous augmenterez vos chances d'obtenir un financement dans les meilleures conditions possibles.
Détail du financement personnel (apport)
L'apport personnel est un élément clé de votre dossier de prêt immobilier. Il témoigne de votre capacité à épargner, de votre implication financière dans le projet et de votre volonté de prendre des risques. Plus votre apport est conséquent, plus vous rassurez la banque et plus vous obtenez des conditions de prêt avantageuses (taux d'intérêt plus bas, frais de dossier réduits). L'apport personnel permet également de financer une partie des frais annexes liés à l'acquisition (frais de notaire, frais de garantie, frais d'agence immobilière).
- Justification de la provenance de l'apport personnel : Indiquez si votre apport provient d'un héritage, d'une donation, de la vente d'un bien immobilier, de votre épargne personnelle (livret A, PEL, assurance-vie) ou d'une participation salariale (intéressement, participation). Fournissez les justificatifs nécessaires, tels que des actes de donation, des relevés bancaires, des compromis de vente ou des attestations de participation salariale.
- Apport provenant d'une donation : Fournissez l'acte de donation enregistré auprès des services fiscaux si votre apport provient d'une donation.
- Apport provenant de la vente d'un bien : Fournissez le compromis de vente signé et l'estimation notariée du bien immobilier que vous avez vendu si votre apport provient de la vente d'un bien immobilier.
Si vous ne disposez pas d'un apport personnel suffisant, explorez des sources alternatives de financement, telles que le prêt familial (avec un taux d'intérêt préférentiel), le crowdfunding immobilier (investissement participatif dans un projet immobilier) ou les aides publiques (prêt à taux zéro, prêt d'accession sociale). Présentez ces options à la banque en expliquant les modalités, les avantages et les inconvénients de chaque solution. Près de 10% des Français ont déjà eu recours au prêt familial pour financer un projet immobilier.
Justification du prix d'achat
Il est important de justifier le prix d'achat du bien immobilier en le comparant à des biens similaires situés dans le même secteur géographique et présentant des caractéristiques comparables (surface, nombre de pièces, état général, exposition, prestations). Les banques cherchent à s'assurer que le prix d'achat est cohérent avec le marché immobilier local et qu'il n'y a pas de risque de surévaluation du bien. Un prix d'achat justifié est un gage de sécurité pour la banque, car cela limite les risques de perte en capital en cas de revente du bien.
Réalisez une comparaison avec des biens similaires dans le secteur en vous basant sur des annonces immobilières comparables (sites d'annonces immobilières, agences immobilières locales, bases de données notariales). Joignez ces annonces à votre dossier de demande de prêt immobilier pour étayer votre argumentaire et prouver que le prix d'achat est justifié. Si possible, faites réaliser un rapport d'expertise immobilière par un expert immobilier indépendant. Mettez en avant les éléments qui justifient une éventuelle négociation du prix d'achat, tels que des défauts apparents (humidité, fissures, problèmes d'isolation), des travaux à prévoir (rénovation de la cuisine, de la salle de bain, du système de chauffage), ou des nuisances sonores (proximité d'une route passante, d'un aéroport, d'une zone industrielle).
Analysez l'évolution du marché immobilier local sur les dernières années et présentez un argumentaire basé sur les tendances observées. Par exemple, si le marché immobilier est en baisse, justifiez votre offre d'achat en expliquant que vous avez pris en compte cette évolution et que vous avez négocié le prix en conséquence. Selon les données de l'INSEE, le marché immobilier a connu une hausse de 6% en moyenne en 2022, mais cette tendance s'est inversée en 2023 avec une stabilisation voire une légère baisse des prix dans certaines régions.
Détail des travaux et des coûts associés (si pertinent)
Si vous prévoyez de réaliser des travaux de rénovation dans le bien immobilier que vous souhaitez acquérir, il est important de les détailler précisément et de justifier les coûts associés. Les banques cherchent à s'assurer que les travaux sont réalisables, qu'ils apporteront une valeur ajoutée au bien (amélioration du confort, de la performance énergétique, de l'esthétique) et qu'ils sont financés de manière réaliste. Un projet de travaux bien défini, avec des devis précis et un planning prévisionnel, est un atout pour votre dossier de demande de prêt immobilier.
Joignez les devis détaillés des entreprises pour les travaux de rénovation, en précisant la nature des travaux (isolation thermique, remplacement des fenêtres, rénovation de la cuisine, de la salle de bain, du système de chauffage), les matériaux utilisés, les normes techniques respectées et les coûts associés. Présentez également un planning prévisionnel des travaux, en indiquant les dates de début et de fin des travaux, ainsi que les différentes étapes du projet. Justifiez la pertinence et la valeur ajoutée des travaux, par exemple en mettant en avant l'amélioration énergétique du bien (gain de consommation d'énergie, réduction des émissions de gaz à effet de serre), l'augmentation du confort (amélioration de l'isolation phonique, installation d'un système de chauffage performant), ou l'embellissement du logement (rénovation de la façade, aménagement des espaces extérieurs).
Incluez une simulation 3D des travaux envisagés pour visualiser le potentiel du bien après rénovation. Cela permet de donner une vision concrète du projet, de convaincre la banque de la pertinence des travaux et de valoriser votre investissement. Selon une étude de l'ADEME (Agence de la transition écologique), 70% des acheteurs réalisent des travaux de rénovation après l'acquisition d'un bien immobilier, ce qui représente un marché important et un potentiel de création de valeur.
Justification de l'adéquation avec les besoins et le budget
Il est important de justifier l'adéquation du projet immobilier avec vos besoins, vos aspirations, votre mode de vie et votre budget. Les banques cherchent à s'assurer que vous avez bien réfléchi à votre projet, qu'il est en cohérence avec votre situation personnelle et financière, et qu'il vous permettra de vous épanouir et de construire un avenir serein. Un projet bien pensé, adapté à vos besoins et financé de manière réaliste est un gage de sérieux et de responsabilité.
Expliquez la composition de votre famille (nombre d'enfants, âge des enfants, besoins spécifiques), vos besoins en termes de surface habitable (nombre de chambres, présence d'un bureau, d'une salle de jeux, d'un jardin), vos critères de confort (isolation thermique et phonique, luminosité, exposition) et vos préférences en termes de style de vie (proximité des commerces, des écoles, des transports en commun, des espaces verts). Justifiez la localisation du bien, en mettant en avant la proximité du travail, des écoles pour les enfants, des commerces de proximité, des transports en commun et des services de santé. Présentez une analyse de l'impact du projet immobilier sur votre qualité de vie, par exemple en mettant en avant la réduction du temps de transport, l'amélioration du confort de vie, l'accès à des espaces verts ou la possibilité de pratiquer des activités de loisirs.
Informations relatives aux garanties et assurances
Les garanties et les assurances sont des éléments essentiels de votre dossier de prêt immobilier. Elles permettent de protéger la banque en cas d'imprévus (décès, invalidité, perte d'emploi) et de garantir le remboursement du prêt. Choisir les bonnes garanties et assurances est crucial pour sécuriser votre projet immobilier et protéger votre famille.
Propositions d'assurances emprunteur alternatives (délégation d'assurance)
Il est important de comparer les offres d'assurance emprunteur auprès de plusieurs assureurs afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix. La délégation d'assurance, permise par la loi Lagarde et la loi Hamon, vous permet de choisir librement votre assureur et de bénéficier de garanties personnalisées, adaptées à votre profil et à vos besoins. La délégation d'assurance est souvent plus avantageuse financièrement que l'assurance groupe proposée par la banque, car elle vous permet de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de garanties plus performantes.
Demandez des devis d'assurance emprunteur auprès de plusieurs assureurs (compagnies d'assurance, courtiers en assurance) et réalisez un comparatif des garanties et des tarifs proposés. Mettez en avant les avantages de la délégation d'assurance en termes de personnalisation, de couverture et de coût. N'hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance spécialisé en assurance emprunteur pour vous aider dans votre choix et négocier les meilleures conditions. Les tarifs d'assurance emprunteur peuvent varier de 1 à 3 en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et des garanties souscrites.
Garanties complémentaires (caution, hypothèque)
Il existe différentes garanties complémentaires, telles que la caution et l'hypothèque, qui permettent de sécuriser le prêt immobilier en cas de défaillance de l'emprunteur. Il est important de comprendre le fonctionnement de ces garanties et de choisir celle qui est la plus adaptée à votre situation personnelle et au type de projet immobilier. Chaque garantie a ses avantages et ses inconvénients en termes de coût, de formalités et de protection.
Expliquez le fonctionnement des différentes garanties (caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers) et simulez les coûts associés (frais de dossier, frais de notaire, frais de mainlevée). Proposez une garantie adaptée à votre situation personnelle, à votre projet immobilier et à votre profil de risque. Prenez en compte les frais de mise en place, les frais de fonctionnement et les frais de mainlevée (suppression de la garantie) en cas de remboursement anticipé du prêt immobilier.
Justification de la solvabilité en cas d'imprévus
Il est important de démontrer votre solvabilité en cas d'imprévus, tels que la perte d'emploi, la maladie, l'invalidité ou le décès. Les banques cherchent à s'assurer que vous êtes en mesure de faire face aux échéances de remboursement du prêt immobilier même en cas de difficultés financières. Anticiper les imprévus est un signe de responsabilité et de bonne gestion financière.
Justifiez la constitution d'une épargne de précaution, qui vous permettra de faire face aux dépenses imprévues sans avoir à recourir à l'endettement. Fournissez également les justificatifs de la possession d'assurances complémentaires, telles que l'assurance perte d'emploi, l'assurance invalidité, l'assurance décès ou l'assurance dépendance. Proposez des scénarios de gestion de crise financière, par exemple un plan de réduction des dépenses en cas de perte d'emploi ou un plan de réaménagement du prêt immobilier en cas de difficultés financières passagères.
Informations stratégiques et conseils
Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions possibles, il est important de préparer un dossier irréprochable, de négocier les conditions du prêt, de choisir une assurance emprunteur compétitive et de se faire accompagner par un courtier en prêt immobilier. Une bonne préparation est la clé du succès et vous permettra d'économiser du temps, de l'argent et du stress.
Préparation d'un dossier irréprochable
Un dossier complet, clair, précis, bien organisé et facile à lire est un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier. Prenez le temps de rassembler tous les documents nécessaires, de les vérifier, de les classer et de les présenter de manière professionnelle. Un dossier soigné est un signe de sérieux, de rigueur et de respect envers les organismes prêteurs.
Établissez une check-list des documents à fournir et suivez-la scrupuleusement. Organisez et présentez le dossier de manière claire et concise, en utilisant des onglets, des classeurs ou des pochettes pour faciliter la lecture. Proposez un modèle de "synthèse" du dossier reprenant les points clés, les atouts du demandeur et les informations essentielles sur le projet immobilier.
Voici une liste de documents qui peuvent être demandé : * Pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport) * Justificatif de domicile récent (facture d’électricité, de gaz, d’eau, de téléphone) * Relevés de comptes bancaires des 3 derniers mois * Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition) * Compromis de vente du bien immobilier * Devis des travaux (si applicable) * Offre d’assurance emprunteur * Tableau d’amortissement des prêts en cours
Négociation des conditions du prêt
Il est possible de négocier les conditions du prêt immobilier, telles que le taux d'intérêt, les frais de dossier, l'assurance emprunteur, les garanties et les modularités du prêt (possibilité de moduler les échéances, de suspendre les paiements, de rembourser par anticipation). N'hésitez pas à comparer les offres de plusieurs banques et à faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions. La négociation peut vous permettre d'économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Comparez les offres de prêt de plusieurs banques et mettez-les en concurrence en utilisant un comparateur en ligne ou en faisant appel à un courtier en prêt immobilier. Utilisez des arguments solides pour négocier le taux d'intérêt (en mettant en avant votre profil de risque faible, votre apport personnel conséquent, votre épargne de précaution), les frais de dossier (en demandant une réduction ou une suppression), l'assurance emprunteur (en choisissant la délégation d'assurance), les garanties (en optant pour la caution plutôt que l'hypothèque) et les modularités du prêt (en demandant une plus grande flexibilité). Mettez en avant vos atouts, votre capacité de remboursement et votre fidélité bancaire.
Accompagnement par un courtier en prêt immobilier
Un courtier en prêt immobilier est un professionnel indépendant qui vous accompagne dans votre recherche de financement et vous aide à obtenir les meilleures conditions de prêt immobilier. Il vous conseille, vous aide à constituer votre dossier, négocie avec les banques à votre place, vous explique les différentes offres de prêt et vous accompagne jusqu'à la signature du contrat de prêt. Le courtier est un allié précieux pour gagner du temps, économiser de l'argent et simplifier les démarches.
Expliquez le rôle et les avantages d'un courtier en prêt immobilier. Proposez un guide pour choisir un courtier en prêt immobilier en fonction de ses compétences, de sa réputation, de son réseau de partenaires bancaires, de ses honoraires et de sa disponibilité. Renseignez-vous sur ses honoraires et sur son réseau de partenaires bancaires avant de signer un mandat de courtage.